La vérité sur les assurances vie : ce que vous devez savoir !

Assurance-vie : Un outil puissant, mais rarement utilisé à son plein potentiel !

« J’ai une assurance-vie et j’en suis satisfait. » Vraiment ? En êtes-vous convaincu ?

Comme leur cerveau, les Français utilisent seulement une infime partie des possibilités de ce véhicule d’investissement. Chez Alma Patrimoine, nous consacrons plus de 80 % de notre activité à reprendre des contrats existants pour les optimiser et leur redonner toute leur efficacité.

⚠️ Un constat alarmant : 90 % des Français détiennent des contrats standardisés, diffusés à grande échelle par les banques et assureurs traditionnels. Ces contrats souffrent de trois dérives majeures :

1. Frais cachés, manque de transparence et coûts excessifs

Des offres trop belles pour être vraies

Les fameux "0 % de frais d'entrée" cachent souvent des frais annexes non visibles (gestion des unités de compte, arbitrages, etc.), qui grignotent votre rendement. Pire encore, ces contrats sont souvent dépourvus d'un véritable accompagnement.

Les frais d'entrée et de gestion peuvent varier considérablement d'un contrat à l'autre. Certains contrats affichent des frais d'entrée allant jusqu'à 5%, tandis que les frais de gestion annuels peuvent osciller entre 2% et 3%.

• Frais cachés en cascade : Les plateformes minimisent les frais visibles, mais les frais de gestion des unités de compte et les frais annexes peuvent réduire vos rendements sur le long terme. Par exemple, les frais d'arbitrage ou de conversion peuvent s'accumuler sans que vous en ayez conscience.

• Absence de transparence totale : Les performances nettes incluent rarement tous les frais réellement appliqués. Les documents promotionnels mettent souvent en avant des rendements passés sans expliquer clairement l'impact des frais sur ces performances.

• Rendement sous-estimé : Ces frais invisibles peuvent réduire vos gains de plusieurs milliers d'euros sur 10 ou 20 ans. Un manque de vigilance peut donc coûter très cher à long terme.

2. Fonds "Verts" souvent trompeurs

74 % des fonds ESG incluent des entreprises liées aux hydrocarbures. 62 % financent la déforestation. Donner du sens à son investissement est une bonne chose, mais sous couvert d'engagement environnemental, comment éviter le greenwashing et s'assurer que votre épargne ne finance pas des entreprises polluantes ?

Les fonds ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance) sont souvent perçus comme des investissements responsables. Votre capital pourrait donc financer des industries contraires à vos valeurs.

• Labels ISR trompeurs : Le label ISR (Investissement Socialement Responsable) est souvent utilisé comme un gage de durabilité, mais de nombreux fonds continuent d'investir dans des entreprises polluantes. Il est crucial de vérifier la composition réelle des fonds dans lesquels vous investissez.

• Impact réel : Pour un investissement véritablement responsable, il est essentiel de choisir des fonds qui ont un impact mesurable et positif sur l'environnement et la société.

3. Architecture fermée et manque de personnalisation

Une architecture fermée, synonyme de sous-performance

Les banques imposent leurs propres fonds ou ceux de partenaires présélectionnés selon des critères commerciaux, limitant la diversification et l'objectivité des placements. Cette approche sert les intérêts des banques mais prive les épargnants d’un accès à une large gamme de supports externes potentiellement plus performants. Le manque d'objectivité et la qualité inégale des fonds remettent en question la capacité de ces acteurs à bien gérer votre argent.

• Intérêts des banques : Les banques privilégient souvent leurs propres fonds pour maximiser leurs marges, au détriment de la diversification et de la performance potentielle de votre portefeuille.

• Manque de diversification : Une architecture fermée limite vos options d'investissement, ce qui peut réduire la performance globale de votre contrat d'assurance vie.

Comment remédier à ces problèmes avec Alma Patrimoine ?

1. Optez pour un contrat en architecture ouverte et transparente : ccédez à plus de 1 000 supports d'investissement (fonds croissance, ETF, private equity, obligations, actions, produits structurés...) et mettez en concurrence plus de 130 gestionnaires d'actifs privés. Contrairement à une baguette de pain industrielle achetée en supermarché, optez pour une gestion personnalisée digne d'un artisan passionné.

2. Réalisez un audit indépendant de votre contrat actuel : Nous analysons pour vous les clauses complexes et les frais cachés. Le diable se cache dans les détails : nous traduisons en langage clair les petits caractères de votre "avis de situation annuel", souvent illisible.

3. Adaptez votre assurance-vie à votre projet de vie : Votre vie évolue, votre assurance-vie doit suivre. Ajustez vos placements en fonction de la conjoncture et de vos objectifs. Faire des ajustements, c'est protéger son épargne et saisir les opportunités d'investissement.

En résumé

L'assurance-vie est un outil patrimonial puissant, fiscalement avantageux et stratégique pour la transmission de votre capital. Encore faut-il l'utiliser correctement !

Avec Alma Patrimoine, réalisez un audit rapide et gratuit et donnez une nouvelle dimension à vos placements.

Et vous, votre assurance-vie est-elle réellement optimisée ?

Reprenez le contrôle de votre épargne en cliquant ici et assurez-vous que votre assurance-vie répond réellement à vos besoins et à vos valeurs.

Source : étude SPIVA, Novethic & Reclaim Finance, 2023